（北京商报 岳品瑜）
　　在消费升级和金融创新的大背景下，中国的消费金融市场正呈现爆发性增长的趋势。自2017年起实施零售转型的渤海银行，也在发力消费金融业务，2019年上半年消费金融贷款净增217亿元，占全部增量贷款的30%，消费金融业务实现净收入约11亿元，同比增长约1.5倍。
　　12月26日，在第253场银行业保险业例行新闻发布会上，渤海银行董事会秘书、行长助理赵志宏以“以敏捷主动的全面风险管理支持经济发展、服务大众生活”为主题，介绍了渤海银行零售转型取得成效的关键，即打造了一套敏捷、主动的全面风险管理模式，来满足用户的个性化贷款需求。
　　零售转型成效初显
　　作为拉动中国经济发展的“三驾马车”之一，消费已经连续五年成为中国经济增长的第一驱动力，在2018年对经济增长的贡献率高达76.2%，由此衍生出来一个万亿级的消费金融市场。
　　渤海银行董事长李伏安此前在2019年“‘一带一路’新时代、新消费、新金融发展高峰论坛”上提到，消费金融的意义不仅在于满足人民日益增长的美好生活需要，更是带动整个产业转型升级的重要引擎。
　　事实上，早在2017年渤海银行就制定了零售转型发展战略规划，并按照“六个突破、三个转变”指导思想，全面发力消费金融业务。其中包括将个人贷款部改组为消费金融事业部，将原有的以组织、推动为主的成本中心管理模式转变为以总行自营、总分行协作的利润中心经营模式等一系列举措，加快业务创新步伐。
　　多措并举之下，渤海银行的消费信贷资产占比逐年提高，业务量增速迅猛。公开数据显示，截至2018年年底，渤海银行零售贷款年末总额1678亿元，增速达到41.28%，余额占比29.58%，零售银行战略转型已经初见成效。
　　值得一提的是，随着消费金融爆发式增长，一些银行消费金融业务的不良率均有不同程度的升高。而渤海银行截至2019年三季度末，消费金融不良贷款率仅为0.61%，低于同业水平。
　　敏捷风控体系护航
　　在消费金融业务大幅增长的情况下，仍能保持较低的不良贷款率。赵志宏表示，这得益于渤海银行搭建的一套敏捷、主动的全面风险管理体系。即把风险管理要求、规则融入业务全流程，建设“自动、实时、精准、敏捷”的智能风控体系，以实现风险管控质量和效率的提升。
　　具体而言，在每笔消费信贷业务前端即了解业务风险点、贷款用途等情况，根据行业和客户特点，前置管理风险模式，建立全流程的系统自动审核操作；同时，还建设了消金业务监控及业务分析系统，基于个贷业务数据集市，建立起基于业务规模、放款、价格、资产质量等主题的数据模型，通过report和bi分析工具实现对个贷业务的分析统计功能，支持web应用、手机等渠道实时监控。
　　此外，渤海银行还在总行建立大屏监控室，通过led大屏全面展现业务状况、业务处理流程、业务指标监控、设定风险预警阈值等功能，使基于网贷平台的业务“看得见，摸得着”、可控可视、实时发现风险。
　　随着消费金融不断发展和人们消费需求逐渐提高，消费金融正从传统的高收入人群和大额低频次消费场景，向中低收入及小额高频消费场景拓展。对此，渤海银行深耕消费场景、细分消费人群，针对不同用户需求，提供差异化的产品服务方案。
　　在用户体验上，渤海银行相关业务负责人介绍称，该行对贷款流程中涉及的相关贷款系统、额度系统、网贷平台等进行持续改造升级，将日最高发放个人贷款笔数提升至30万笔/天，单笔放款系统自动操作由2秒钟缩短至300毫秒；对现有决策引擎升级改造完成后，按每笔授信业务审批规则200条计算，决策引擎将到达6000笔/分钟。
　　借助“敏捷、主动”的全面风险管理模式，渤海银行规模稳步增长，资产质量得到夯实。公开数据显示，截至今年9月末，该行资产总额10922.83亿元，较年初增加578.32亿元；存、贷款余额较年初分别增长9.68%和19.80%；不良贷款率1.78%，较年初下降了0.06个百分点。

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